תפריט
ייעוץ פנסיוני | ייעוץ מס לפרישה
ייעוץ פנסיוני | ייעוץ מס לפרישה
"חיסכון פנסיוני" הוא שם כולל לקרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות ומוצרי ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה או פטירה.
כולנו יודעים כמה החיסכון הזה חשוב ולמרות זאת רובינו נרתעים מלהתעסק בו.
מ-3 סיבות עיקריות:
1. עולם החיסכון הפנסיוני מורכב מאוד ומתבסס על הרבה חוקים, תקנות ושינויים. יש תחושה שגם אם ננסה לא באמת נצליח להבין מה בדיוק קורה שם ואיך זה בעצם קשור אלינו.
2. המילים "חיסכון פנסיוני" או "פנסיה" מקושרים אצל רובינו לעולמות של זקנה, נכות או פטירה – נושאים שלא בדיוק בא לנו להתעסק בהם או אפילו לחשוב עליהם, בטח בגיל צעיר. מתישהו נמצא את הזמן להתעסק בזה, לא?
3. רפורמות ושינויים בשוק הפנסיוני הובילו לכך שהאחריות על החיסכון הפנסיוני שלנו כמעט כולה מוטלת עלינו – לא על המעסיק, לא על המדינה ולא על ביטוח לאומי. למעשה נתנו לנו כחוסכים את האחריות לדאוג לנושאים אלה, אבל לא את הכלים המתאימים להבין באמת ולפעול.
התוצאה היא שאנחנו עובדים קשה רוב חיינו ומפקידים סכום משמעותי מהמשכורת שלנו לטובת אותם מוצרים פנסיונים, אבל רובנו לא עושים מספיק כדי לוודא שהם מתאימים לנו ושנקבל מהם את התמורה הטובה ביותר שהם יכולים לתת.
חשוב לדאוג לחיסכון הפנסיוני שלנו בכל גיל ולא רק עם היציאה לפנסיה וכדי לעשות זאת מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני.
יועץ פנסיוני הוא מי שקיבל רישיון יועץ פנסיוני ממשרד האוצר והוא מוסמך לייעץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון שלו באמצעות מוצר פנסיוני שאין לו (ליועץ) זיקה אליו. כלומר, היועץ הפנסיוני אינו קשור לחברות ביטוח או בתי השקעות ואינו מקבל מהם עמלות* תמורת המלצותיו.
לכן, הייעוץ שנותן היועץ הפנסיוני הוא אובייקטיבי ואינו מוטה לטובת מוצר מסוים או גוף מנהל מסוים, אלא לטובתו של הלקוח בלבד.
קיימים 2 סוגים של יועצים פנסיוניים: יועץ פנסיוני בבנק ויועץ פנסיוני פרטי.
יועץ פנסיוני פרטי
מקבל שכר טרחה מכם כלקוחות בלבד ואינו מקבל עמלה כלשהיא מחברות הביטוח או בתי ההשקעות. לכן, היועץ הפנסיוני הפרטי ייתן לכם ייעוץ אובייקטיבי ומותאם אישית המקיף את כל מוצרי החיסכון הפנסיוני שלכם – גמל, השתלמות, פנסיה וגם לגבי ביטוחי חיים, נכות ואובדן כושר עבודה, לפוליסות ביטוח מנהלים ותיקות, ולגבי צבירת זכויות בקרנות פנסיה ותיקות או פנסיה תקציבית.
יועץ פנסיוני בבנק
אינו גובה מכם ישירות שכר טרחה עבור הייעוץ, אולם הבנק מקבל עמלת הפצה אחידה* של 0.25% מכלל המוצרים הפנסיוניים שלכם, לא משנה היכן הם מנוהלים. כך למשל, אם חסכתם עד כה כמיליון ₪ בקופות גמל, פנסיה, השתלמות – הבנק יקבל מחברות אלו כ-2,500 ₪ מידי שנה (ויותר כאשר החיסכון יגדל), תמורת הייעוץ שנתן לכם. כמו-כן, הייעוץ הניתן בבנק הוא לרוב חלקי ואינו כולל נושאים כמו ביטוחי חיים, נכות ואובדן כושר עבודה, פוליסות ביטוח מנהלים ותיקות, צבירת זכויות בקרנות פנסיה ותיקות ובפנסיה תקציבית.
בעלי רישיון נוספים הם סוכן הביטוח הפנסיוני והמשווק הפנסיוני.
סוכן ביטוח פנסיוני
הוא מי שקיבל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני ממשרד האוצר. הסוכן מוסמך לייעץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון שלו באמצעות מוצר פנסיוני שיש לו (לסוכן) זיקה אליו. כלומר הסוכן קשור בהסכמי עמלות עם הקופות והקרנות ומקבל מהן עמלה תמורת הייעוץ – כאשר מחברות מסוימות העמלה גבוהה יותר. מסיבה זו סוכן הביטוח, מקצועי ככל שיהיה, אינו אובייקטיבי ואסור לו להציג עצמו כיועץ. פעמים רבות סוכני ביטוח פנסיוני מציגים עצמם ללקוח כ"מתכנן פנסיוני" או "מתכנן פרישה" וזאת משום שאינם יועצים פנסיוניים בלתי תלויים ואסור להם להציג עצמם כיועצים.
משווק ביטוח פנסיוני
הוא מי שקיבל רישיון משווק פנסיוני ממשרד האוצר. מדובר למעשה בשכיר של חברת הביטוח או בית השקעות מסוימים. המשווק גם הוא בעל זיקה למוצרים הפנסיוניים – משום שהוא מקבל עמלות מכירה מהחברה בה הוא עובד, אם הצליח לצרף אתכם כלקוחות.
בנוסף, קיימות גם סוכניות הסדר מטעם המעסיק – למשל "תמורה", "מבטח סיימון", "שקל", "אגם לידרים" ועוד. הסוכנויות האלו הם גופים בבעלות חברות הביטוח השונות, כלומר הייעוץ מטעמם עלול להיות מוטה.
התשובה החד משמעית היא: כן!
התחרות בשוק המוצרים הפנסיונים היא רבה. חברות ביטוח ובתי השקעות המנהלים מוצרים פנסיונים, משקיעים מאמצים למשוך אליהם לקוחות, והם עושים זאת בין היתר על ידי תשלום עמלות למשווקים פנסיונים, לסוכני ביטוח ואפילו לבנקים שמפעילים יועצים פנסיונים מטעמם, כדי לתמרץ אותם להביא את הלקוחות דווקא אליהם.
לכן, מהצד שלכם, כשאתם מתקשרים עם סוכן ביטוח או משווק פנסיוני השירות מוצג לכם ככזה הניתן "ללא עלות". אבל איך תהיו בטוחים שההמלצות שקיבלתם אינן מוטות לטובת מוצר, חברה או בית השקעות מסוים? איך תוכלו להבטיח שמכל האפשרויות הקיימות בשוק, נבחרה בהכרח האפשרות הטובה והמדויקת ביותר עבורכם?
כשאתם פונים לקבלת שירות מיועץ פנסיוני פרטי, אתם אמנם משלמים עבור השירות ליועץ, אבל גם מבטיחים שהיועץ שומר על אובייקטיביות מוחלטת ופועל לטובת האינטרס שלכם בלבד ולא "מחויב" לבית השקעות או חברת ביטוח מסוימים. מה גם, שהייעוץ שתקבלו יהיה מותאם אישית ויקיף את כל מוצרי החיסכון הפנסיוני שלכם – גמל, השתלמות, פנסיה – וכן נושאים מהותיים כמו ביטוחי חיים, נכות ואובדן כושר עבודה, פוליסות ביטוח מנהלים ותיקות וצבירת זכויות בפנסיה ותיקה או תקציבית – תחומים שלרוב לא נכללים ביעוץ הפנסיוני הבנקאי ה"חינמי".
ייעוץ פנסיוני מותאם אישית חשוב בכל גיל, אך במיוחד אם החלפתם עבודה, קיבלתם העלאה משמעותית בשכר, השתנה מצבכם הבריאותי, המשפחתי, נולד לכם ילד וכדומה.
ייעוץ פנסיוני חשוב גם, כמובן, טרם היציאה לפנסיה.
חשוב לזכור שהחיסכון הפנסיוני הוא למעשה השקעה ושלמרכיב הזמן השפעה מכרעת, עקב עקרון הריבית דריבית. לכן, חשוב לתת לזמן לעבוד בשבילכם בחיסכון הפנסיוני: ככל שתעשו בחיסכון הזה שינויים מותאמים ומדויקים בגיל צעיר יותר, התוצאה תהיה טובה יותר עבורכם לטווח הארוך.
בדיקה מקיפה של הצרכים שלכם כלקוחות –מצב בריאותי, מצב משפחתי, העדפת סיכון בהשקעות, האם אתם שכירים או עצמאים, גיל, האם בבעלותכם נכסים פיננסיים או אחרים, מה מטרת החיסכון הפנסיוני וטווח ההשקעה, האם יש ילדים ומה גילם, מה ההכנסה של בן/בת הזוג ועוד.
מהצד השני, היועץ הפנסיוני בוחן לעומק את החיסכון הפנסיוני הקיים שלכם ועד כמה הוא מתאים לצרכים שהוגדרו מראש.
בתהליך הייעוץ תקבלו, בין היתר, תשובות לשאלות –
בסיום תהליך הייעוץ תדעו איך לשפר את החיסכון הפנסיוני שלכם מכל הבחינות. אבל חשוב שתישארו לא רק עם ההמלצות, אלא גם עם מישהו שיבצע אותן עבורכם, עד הפסיק האחרון.
אוקיי, אז הבנתם שהחיסכון הפנסיוני הוא מספיק חשוב על מנת להתייעץ בנוגע אליו עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי ונטול זיקה. אבל איך תדעו לבחור את היועץ המתאים?
בהסמן מרקוביץ אנו נותנים ייעוץ פנסיוני פרטי, מקיף ומותאם לצרכים שלכם ומבצעים את ההמלצות אל מול הגופים השונים.
צרו איתנו קשר כדי לראות איך נוכל לדאוג לחיסכון הפנסיוני שלכם ולשדרג אותו.
השירותים שלנו